随着“京东白条”、“花呗”等“赊购”服务陆续面世,各路资本也不断进入消费金融市场,一时间消费者透支消费的战役硝烟越来越浓。类似于银行的信用卡服务,“赊账消费”同样是先消费后付款,且都具有一定的免息期,让网购“剁手族”们不用为一时凑不到钱而苦恼。这意味着除银行信用卡之外,提前消费多一个选择。那么这些电商“赊账消费”方式在免息期、信用额度、逾期费率方面与信用卡有什么不同呢?不妨做下比较。
一、消费范围
电商产品消费范围局限大,成长性不容小觑
阿里有猫、淘、聚,京东有京东商城,苏宁有苏宁易购,电商巨头做消费金融有天然优势:背靠其自身的消费场景,消费金融业务能够精准找到用户,首先就省去了寻找新用户的大笔营销投放。而且,基于用户在电商平台内的消费,数据可追踪,风控也就更容易做的。
目前天猫和淘宝的大部分商户及商品都支持“花呗”服务,另外如拉手网、魅族、当当、银泰网、东方购物、海尔商城等这些外部网站也支持其服务。
“京东白条”则只支持购买京东商城自营产品,暂不支持第三方卖家的产品,也不支持购买虚拟产品。
苏宁目前推出了两项消费贷款,一项是“任性付”,另外一项是“零钱贷”。“任性付”购物贷款支持苏宁各家实体门店和苏宁易购除虚拟商品之外的所有商品,同时“任性付”还支持新百、洋河、先声等特约商户。“零钱贷”的使用范围相当宽泛,目前苏宁易购电脑端所有实物商品都可使用“零钱贷”支付,在苏宁易购手机端购物使用易付宝收银台也将实现“零钱贷”支付。
而实体信用卡使用范围较广,凡是有银联标识的ATM机及POS机都可以使用信用卡,还可以通过网上银行进行网上交易,基本涵盖了我们日常生活所能涉及的所有消费领域。
相对于已经成熟的信用卡产品,在使用范围方面, 电商赊账消费产品还有很大的差距。不过,上海交通大学互联网金融研究所所长罗明雄之前接受媒体采访时表示,电商推出的赊购产品还局限于线上消费,但随着用户规模的扩大,其应用场景有可能移至线下,届时银行的信用卡分期付款、消费贷款等业务都会受到冲击。
二、授信额度
信用卡最高可达上百万,电商赊账“小心翼翼”
在信用额度方面,“花呗”给出从1000元—3万元不等的消费贷款额度。需要注意的是,支付宝“花呗”与天猫分期、天猫先试后买、淘宝先买后付服务共享一个消费额度,用户使用其中任何一个,都会占用消费额度。
和“花呗”拥有同样功能的还有京东商城推出的“京东白条”。京东会对用户在京东上的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级,每个用户将获得相应的信用额度,“京东白条”的信用额度一般在3000-5000元左右,最高也有1.5万元。
“任性付”则最高可达20万元,这一额度直接拉开了消费场景,这也是苏宁易购平台上客单价较高的交易需求决定的。
苏宁“零钱宝”比较特殊,只要在账户里转入一定的日常网购消费款或理财资金,就可以申请开通零钱贷服务,在购物时先冻结购物款,30天后账户会将对应金额购物款自动扣除,让消费者既购买了心仪的商品,又能多享30天的理财收益。“零钱贷”的最高申请额度可达5万元,不过前提是该账户中有等额或超额的理财资金。
实体信用卡较之则显得大方不少,实体信用卡的额度与发卡银行密切相关,不同类别的客户在同一家银行申请的信用额度也不尽相同。用户的担保资产和收入越高,信用额度也越高,一般用户首次申请的信用额度范围在3000元至10万元,高端客户可达几十万、甚至上百万元,用户还可申请临时提额,整体高于电商推出的“赊账”产品。
如果按照授信额度而言,电商的赊账产品额度连一般信用卡都没达到。从贷款的额度来看,传统信用卡还是占据了比较大优势。可能无数的用户使用过后发现,只是一种新形式的小额信用卡而已。
三、免息期限
信用卡全额罚息,电商更有“人情味”
对于消费者关注的免息期,“花呗”设定每月10日为固定还款日,加上确认收货的时间,免息期最长41天。“京东白条”则有最长30天的免息期和3至12个月分期付款两种不同方式。
苏宁易购“任性付”可以30天免息(费)、指定商品3零分期(0首付、0利息、0手续费),最长分期达到5年。“零钱贷”相当于“赊账”30天。
银行信用卡多数免息期为20天至50天,个别银行如工行、广发、交行更有长达56天的免息期。比较而言,电商的“赊账”免息期相当于信用卡免息期的正常水平。
逾期罚息方面,“花呗”的消费者超过期限未还清“赊账款”的话,则需按当期未还款金额的万分之五来缴纳日息,相对于国内银行普遍的按照账单全额的万分之五来全额罚息,“花呗”利息更为合理和公平。此外,“花呗”推出了一项贴心服务,如果消费者偶尔忘记还款,可在逾期3天内还款完成后,拨打95188客服热线,申请消除逾期记录。
“京东白条”的利息要比银行低一些,目前是按照万分之三收取的,也不是全额罚息。分期付款的手续费为每期0.5%,费率比国内银行信用卡更为亲民。
“任性付”一般商品每月分期手续费为0.498%,目前对“灵活用”免收利息,每月分期手续费为1%,逾期违约金同样为0.05%/日。对“零钱贷”用户来说,则根本不用担心逾期和费率问题,因为用“零钱贷”支付时,账户中的等额资金就会被冻结30天作为质押担保。
信用卡免息期长,不过逾期未还不仅每天要收万分之五的利息,且绝大多数都是当期账单全额罚息,还有滞纳金的“惩罚”。整体来看,电商的“赊账消费”处罚比信用卡“温柔”。
四、提醒
电商赊账消费到期未还钱 同样影响信用记录
多种多样的个人消费贷款产品,为消费者购物提供了极大便利。但有银行的理财专家就提醒消费者,使用“京东白条”、“花呗”的“赊账消费”服务,其实和使用银行信用卡一样,到期没有还款,就属于违约行为。如果违约,会对用户的信用记录造成一定的影响,都会留下不良的信用记录。随着网络信用体系的广泛应用,最终会对消费者造成十分严重的不良影响。
因此消费者在“赊账消费”前要三思而后行,在了解自己的偿还能力后再进行相关消费贷款。
同时,在选择这些提前消费的金融产品时,要注意贷款利息和服务费、还款期数等信息,通常首付款越低、贷款期数越长,相应的利息和服务费会相对较高;应注意最晚还款日期及提前还款是否存在违约金等规定。
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